人生理財試算表（ライフプラン表）

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輸入目前年齡、資產、預估報酬率，再把你的收入與支出拆成項目 （例如本人收入、年金、生活費、住居費），每個項目自己設定起訖年齡與年增率， 就能試算到你設定年齡為止的資產變化——格式對照日本FP事務所常用的「ライフプラン表」， 看資產會在幾歲用完，或是可以維持到最後。

詳細試算表（項目 × 年度）

橫向捲動可看到所有年度。每一列是一個項目，直接對照日本FP事務所常用的「ライフプラン表」格式。

怎麼使用這個試算器？

先填目前年齡、試算到幾歲、目前資產、預估報酬率這四個共通條件。 接著在「收入項目」「支出項目」按「＋新增」，把你的實際情況拆成幾筆： 每筆填項目名稱、發生頻率、金額（萬日圓）、年增率（%）、年齡。 「發生頻率」有三種：每年（在起訖年齡之間每年都有）、 一次性（只在你指定的那一歲發生一次，例如結婚、買房頭期款）、 每N年（從起始年齡開始，每隔N年發生一次，例如租屋的契約更新料）。 選了不同頻率，欄位會跟著變化（例如「一次性」不需要結束年齡，「每N年」多一個「間隔（年）」欄位）。 支出項目下方還有幾個常用範本按鈕（住房購買／租屋、結婚費用、購車費用）， 點一下就會直接加入預設好頻率與金額的項目，加入後仍可自由修改。 改變任何數字，圖表與下方的逐年逐項試算表都會即時更新。 「儲存輸入」可把所有項目存到瀏覽器，下次「還原」即可復原； 「下載CSV」可把整份試算表存成檔案，方便在Excel繼續編輯。

計算方式

每一年，先把期初資產乘上報酬率得到運用收益加進資產， 再加減當年所有收入項目與支出項目加總後的收支，得到期末餘額。 每個項目依照自己的發生頻率決定哪些年有金額（每年皆有／只有指定那一年／每隔N年一次）， 金額則依該項目自己的年增率、從「今年」的金額開始複利成長。第一年（現在）不套用成長。

小心收入的「空窗期」

如果有某幾年沒有任何收入項目在有效範圍內 （例如已經離開本人收入的結束年齡，但年金項目的起始年齡還沒到）， 這段期間只能靠資產與運用收益過生活，資產容易在此快速減少。 可以試著把本人收入的結束年齡延後、把年金起始年齡提前，或壓低支出，改變前提再算一次。

日文 ↔ 繁體中文 名詞對照表

家庭成員：配偶與子女

「家庭成員」和上面的收支項目不同——它們是持續存在、會自動重新計算的設定。 按「＋新增配偶」可設定結婚時本人的年齡、配偶年收入（可設0表示沒有收入）與收入結束的年齡； 按「＋新增子女」可設定出生時本人的年齡，並選擇每個教育階段—— 幼稚園、小学校、中学校、高校各自選公立／私立（幼稚園、高校可選「不上／不升學」）， 大學選不升學／國公立／私立文系／私立理系，大學生再選自宅通學或下宿。 也提供兩個快速範本按鈕（全公立不升大學／全公立念國公立大學）方便一鍵套用，之後仍可個別調整。 改變任何選擇，教育費會立刻依子女當時的年齡與新設定重新計算——不需要手動修改任何項目。 「結婚」「新生兒」快速按鈕也會直接幫你加入配偶／子女（結婚同時加入一筆結婚費用；新生兒同時套用預設教育方案）。

住房範本：購買 vs 租屋

點「住房：購買」會加入兩筆支出：頭期款（自備款）（一次性）與 「房貸＋固定資產稅＋修繕費」概算（每年，預設抓到頭期款後35年）。 這是簡化版——沒有真正的貸款攤還計算（元利均等／元金均等）、住宅ローン控除等精算， 金額請自行依實際房價、貸款條件調整。 點「住房：租屋」會加入房租（年化）與每2年一次的契約更新料 （日本租屋常見的慣例，金額通常約1個月房租），兩者都可自由修改金額與年齡。

常見問題

為什麼是分項目輸入，不是直接填一個年收入、一個年支出？

日本的FP（財務規劃師）事務所或銀行常用的「ライフプラン表」，會把收入拆成本人收入、配偶收入、年金、退職金等，支出拆成生活費、住居費、教育費、保險費、車輛費等，每項各自有自己的成長率與起訖年齡。這樣可以更清楚看出：薪水什麼時候變成年金、小孩教育費什麼時候結束、換車的年度支出增加等變化，而不是被一個「平均值」蓋掉細節。

如何表現退休、年金開始這些變化？

利用每個項目自己的「起始年齡」與「結束年齡」。例如本人收入設「30〜64歲」，65歲之後收入變成0；年金設「65〜95歲」，65歲才開始出現。同一個人在不同人生階段的收入，可以拆成兩個項目分別輸入，不需要額外的「退休年齡」欄位。

年增率／年成長率要怎麼設？

本人收入的加薪率可以設1%左右；年金通常設為0%（名目金額不隨物價調整，除非你想模擬物價連動）；生活費可以設通膨率（例如1%）；住居費若是固定房貸月付金，可以設0%。每個項目都可以自由決定要不要成長。

「資產可維持到／用盡年齡」是什麼意思？

把每年所有收入項目與支出項目加總後的收支，加上運用收益累積起來，資產餘額第一次變成負值的年齡。之後餘額以0計算，但若之後收支轉正，餘額也可能再增加。若顯示「可維持到最後」，代表到你設定的結束年齡為止資產都不會用盡。

結婚、買房、換車這種人生大事要怎麼輸入？

把該項目的「發生頻率」選成「一次性」，並在「發生年齡」填上那件事會發生的年齡，金額就只會在那一年出現一次。支出項目下方也有結婚費用、購車費用的快速按鈕，點一下就會用常見的參考金額（例如結婚費用300萬日圓）直接加入一筆一次性項目，之後可以自由修改。

「每N年」和「一次性」有什麼不同？

「一次性」只發生一次（例如結婚）；「每N年」會從起始年齡開始、每隔你指定的間隔年數重複發生，直到結束年齡為止（例如租屋契約每2年要付一次更新料，或每7年換一次車）。兩者都只在符合條件的那一年才會有金額，其餘年份是0。

「家庭成員」和一般的收支項目有什麼不同？

收支項目是「填好金額後就固定不變」的一筆資料；家庭成員（配偶／子女）則是「持續存在」的設定——例如子女的教育方案，你改成私立後，相關年度的支出會立刻依新設定自動重新計算，不需要自己再去修改任何金額或年齡。這也是為什麼子女的教育費不會出現在「收入／支出項目」清單裡，而是獨立顯示在「家庭成員」區塊。

子女的教育費是怎麼算出來的？

依子女目前的年齡，自動對應到幼稚園（3〜5歲）、小学校（6〜11歲）、中学校（12〜14歲）、高校（15〜17歲）、大學（18〜21歲）等階段，並依你選的公立／私立（或大學的國公立／私立文系／私立理系、自宅／下宿）套用對應的年度金額。這些金額直接引用文部科學省「令和5年度子供の學習費調查」與大學費用調查等公開數據，詳見常見問題下方的資料來源。

出産育児一時金、児童手当這些也算進去了嗎？

算了。子女出生的那一年會顯示一筆「出產費用」支出（約52萬日圓，令和6年度平均）和一筆「出產育児一時金」收入（50萬日圓）；0〜17歲（到高中學齡為止）每年會有児童手当收入（3歲以下每年18萬日圓，3歲以上每年12萬日圓，第3個小孩以後每年36萬日圓，令和6年10月改正後不設所得限制）。第3個小孩以後的判定，本試算簡化為「依出生順序排序」，和實際依「目前扶養中的手足人數」判定的規則略有不同。

結果會照這樣發生嗎？

不會。這是把數十年後的情況，用固定前提（每個項目的年增率、報酬率）單純計算出的概算。行情與人生大事都會讓結果大幅改變。建議用多組前提試算，抓一個區間來想像將來。

本試算是把數十年後的情況，用固定前提（每個項目的年增率、報酬率）單純計算的概算。 輸入以「實領」金額為前提，不計算稅金與社會保險；每個項目的金額為名目值， 僅依你設定的年增率複利成長；運用以單一報酬率固定計算。住房購買範本為簡化概算 （沒有真正的貸款攤還、利率、住宅ローン控除等精算），實際金額請依你的房貸條件調整。教育費、出產費用、出產育兒一時金、兒童手當 引用文部科學省「令和5年度子供の學習費調查」（幼稚園〜高校）、公開的大學費用調查（國公立／私立文系／私立理系， 含自宅・下宿生活費）、厚生勞動省相關資料（出產費用平均值、出產育兒一時金）與兒童手當制度（令和6年10月改正後） 等公開數據，均為全國平均值、名目金額（不套用年增率），實際金額因公私立學校差異、地區、 是否使用學貸／奨学金等而不同。0〜2歲育兒費用為一般性目錄，非官方統計數字，且不含依所得與地區 大幅變動的保育料。兒童手當第3個子女以後的加算，本試算簡化為依出生順序判定， 與實際「依目前扶養中的手足人數」判定的規則略有出入。 實際的家計、行情與制度都會變動，結果不保證未來。 最終決定請自行判斷，必要時請諮詢專業人士。